Досрочно погасить кредит или инвестировать: как решить
Сравните ставку по кредиту с ожидаемой доходностью после налогов и с учётом риска. Досрочное погашение — это гарантированная «доходность», равная ставке кредита.
Коротко
- Короткий ответ: досрочное погашение даёт гарантированный результат, равный ставке по кредиту, — без риска.
- Перед любым решением нужен резерв.
- Проверьте условия договора: есть ли комиссия или ограничения за досрочное погашение, что уменьшается — срок или ежемесячный платёж.
Короткий ответ: досрочное погашение даёт гарантированный результат, равный ставке по кредиту, — без риска. Инвестиции имеют смысл, только если их ожидаемая доходность после налогов и комиссий заметно выше ставки кредита и вы готовы к колебаниям. При дорогом потребительском кредите почти всегда выгоднее сначала гасить долг, при дешёвом длинном — вопрос неочевиден.
Перед любым решением нужен резерв. Отдав все свободные деньги в досрочное погашение, вы снизите платёж или срок, но при непредвиденных расходах снова придётся занимать — возможно, дороже.
Проверьте условия договора: есть ли комиссия или ограничения за досрочное погашение, что уменьшается — срок или ежемесячный платёж. Сокращение срока обычно экономит больше процентов, уменьшение платежа — освобождает деньги каждый месяц.
Как сравнить
Возьмите эффективную ставку по кредиту — с учётом обязательных платежей и страховок. Сравните её с доходностью, которую реально можно получить после налогов и комиссий по инструменту с сопоставимым риском. Если надёжные инструменты дают меньше ставки кредита, досрочное погашение выгоднее.
Рискованные инструменты могут дать больше в среднем, но не гарантированно. Сравнивать гарантированную экономию на процентах с ожидаемой, но негарантированной доходностью — значит брать на себя риск ради разницы.
Порядок, который подходит большинству
Сначала резерв на несколько месяцев расходов. Затем — досрочное погашение самых дорогих долгов: кредитных карт, потребительских кредитов. Дешёвый длинный кредит, например ипотеку с низкой ставкой, можно гасить по графику и параллельно инвестировать — если есть понимание риска и горизонта.
Посчитать эффект досрочного погашения можно в калькуляторе на сайте: investradovski.by/calculators?tool=debt.
Вопросы и ответы
Что выгоднее: досрочно погасить кредит или инвестировать?
Досрочное погашение гарантированно экономит проценты по ставке кредита. Инвестировать имеет смысл, только если ожидаемая доходность после налогов и комиссий заметно выше этой ставки и вы готовы к риску.
Уменьшать срок или платёж при досрочном погашении?
Уменьшение срока обычно экономит больше процентов. Уменьшение платежа снижает нагрузку каждый месяц — полезно, если бюджет напряжённый.
Гасить кредит досрочно, если нет резерва?
Сначала соберите резерв хотя бы на несколько месяцев расходов: без него любая неожиданная трата снова приведёт к долгу.